“以前怕天灾、怕疫病、更怕价格跌，现在有了综合保险，每头牛都有‘多重保障’，扩栏心里也有底了！”近日，吉林省辽源市东丰县和合牧业有限公司（以下简称“和合牧业”）总经理张会臣说。在吉林，如今已有许多企业像和合牧业一样，通过中华财险吉林分公司推出的“肉牛综合保险+”，为“致富牛”系上了“安全绳”。
“所谓‘肉牛综合保险+’，就是在政策性保险基础上创新开发保额补充险、医疗险、价格险、无害化处理险、观察期补充险等8款产品，形成肉牛养殖综合保险保障体系，针对性解决制约肉牛产业发展的各类迫切问题，助推肉牛产业健康发展。”中华财险吉林分公司有关负责人告诉《中国银行保险报》记者，该分公司主动与银行信贷机构合作，2025年在吉林为1245户养殖户的9.02万头肉牛提供活体抵押贷款落地，获得超8.2亿元信贷资金支持，打造一站式金融增值服务模式。
一张保单化解融资难
从长白山下到百姓寻常餐桌，吉林畜牧人以“千万头肉牛”产业政策为帆，将“吉林味道”送到大江南北。
据介绍，养牛前期投入较大，一头成年牛成本2万元左右，一个养殖场上千头牛，资金压力不小。
作为传统养牛大省，吉林不少养殖户、养殖企业面临活体肉牛难以抵押、融资渠道狭窄的共性难题。究其根源，活体抵押长期面临三大问题：价值评估难、动态监管难、资金需求与生产周期错配。
为破解融资难题，中华财险吉林分公司探索出一条新路——“肉牛综合保险+”模式。该模式以肉牛保单为核心抵押物，将“活牛”转化为“资产”，让养殖户仅凭一纸保单即可获得银行信贷支持。
“普通的政策性保险保额与牛的实际价值有差距，因此我们购置商业险作为补充。多年来，我们和保险公司合作得很好。现在我们有政策性保险和商业险保障，每头牛的保额从1.2万元提升到2万元，银行按照保额的70%-80%贷款给我们。这样一来，在成本基本不变的条件下，融资额一下子提升了。”张会臣介绍，对于大型养殖企业和养殖户来说，通过投保“肉牛综合保险+”既能降低养殖意外风险，也能融资贷款。
“保险公司严格的承保流程起到了一定的监督作用。你看牛耳朵上的耳标，里面都有芯片，可以实时监控牛的状态，承保时也要拍照片，这样银行就放心贷款给我们了。”张会臣说。
“这是通过创新保额补充险撬动融资增信功能的良好实践，在政策性肉牛保险保额基础上，为有贷款需求的养殖户附加一定保额补充险，从而提高贷款授信额度，可谓一举两得。”中华财险吉林分公司有关负责人表示，“我们在设计产品时充分考虑不同企业的需求，附加保额可从3000-8000元灵活选择。”
在“肉牛综合保险+”模式支持下，和合牧业今年获得约2700万元贷款。“以前活牛抵押难，现在有了保单，融资贷款更顺畅了。”张会臣感慨道。目前，和合牧业保持稳定增长规模，从2022年的500头增至8000多头，未来将继续提升至1万头。
为产业健康注入“稳定剂”
“今年肉牛价格相对稳定，但2024年的价格波动对养殖户来说确实是巨大挑战，养殖户希望给每头牛上保险，这样对牧场来说是个很好的保障。”张会臣说。
“我们充分考虑养殖户和养殖企业的需求，不仅通过保额补充险撬动融资增信，还通过目标价格保险化解市场风险。”中华财险吉林分公司有关负责人表示，“肉牛养殖投资成本高，但市场价格时有波动。为帮助养殖户化解市场风险，我们设计研发了肉牛目标价格保险，当市场价格波动造成保险肉牛的平均售价低于保险价格时，按照约定进行赔偿。此外，我们还通过医疗险增强企业抗风险能力。针对规模养殖企业，公司开展专属肉牛医疗费用保障保险，对因疾病疫病等原因产生的治疗费用进行保险补偿。”
在无害化处理方面，中华财险吉林分公司通过无害化处理附加险缓解养殖户负担。近两年，该分公司通过无害化处理附加险引导病死肉牛无害化一站式处理100%，有效化解了矛盾纠纷，推行称重分档精准理赔，为近万户次养殖户赔付超过1.1亿元。“不进行无害化处理就会破坏环境，养殖户肉牛死亡后需要支付无害化处理费用，公司通过无害化处理险，利用保险模式解决农户负担。”中华财险吉林分公司有关负责人表示，公司还创新设计了观察期补充险。因为政策性肉牛养殖保险设有疾病观察期，在观察期间因疾病死亡不属于保险责任，存在风险敞口，观察期补充保险则可以覆盖养殖户的风险敞口。
中华财险吉林分公司有关负责人表示，“肉牛综合保险+”通过“1个主险+N个商业补充险”的综合保险模式较好地满足了养殖场户多层次保障需求。下一步将积极推进“肉牛综合保险+”创新模式在吉林及其他地区进行复制推广，同时不断创新产品丰富供给，加大科技赋能，深化“政银保担”合作，强化信贷保险联动支持，撬动更多金融资源支持肉牛奶牛生产稳定发展，努力为产业稳健发展保驾护航，为乡村全面振兴贡献更大力量。
来源：中国银行保险报
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